El encanto y desencanto del crédito bancario.

Cuando uno sale de un país comunista como Cuba (o que se hace llamar comunista, porque ni siquiera eso es), una de las miles o millones de cosas que uno tiene que aprender, independientemente de la edad que tenga, es a usar los bancos, o dejar que ellos nos usen a nosotros como termina sucediendo las más de las veces, porque en Cuba yo sólo conocía el Banco Nacional luego rebautizado como Banco Popular de Ahorro (se la pasan cambiando los nombres a todo), que me servía sólo para tener una pequeña cuenta de ahorro, con una libretica de notas con los movimientos bancarios y ver como al pasar los años tu dinero valía cada vez menos hasta llegar a casi nada, pero no había nada de tarjeta de crédito ni de débito ni de cajeros automáticos. Al menos fue así hasta el año 1998 en que pude salir hacia México.
En México en el segundo trabajo que tuve me pagaron con tarjeta magnética y la emoción fue tremenda, aunque no tuviera crédito pero ya tenía una tarjeta para usar en lugar de cash. Ni sabía como se usaba. Hasta entramos dos juntos al cajero automático de BANAMEX para asegurarnos de operar bien (cosa que nunca se recomienda a menos que haya total confianza). Así de atrasados estamos en Cuba en muchas cosas que esas simplezas no se manejan. Más adelante llegué a tener otra tarjeta de débito pero no de crédito. Tener crédito en México es mucho más difícil que en EE.UU., te exigen (al menos en esa época) tener un puesto de trabajo fijo, igual para comprar un carro a crédito.
Es por eso que valoro altamente la posibilidad real de tener crédito que he gozado en EE.UU. Pero no es tan fácil abrirte el crédito. Yo pensaba que al tener cuenta de ahorro enseguida te aprobaban una tarjeta de crédito pero no es así. Después que abrí mi cuenta de ahorros me quedé esperando a que el mismo banco me enviara la oferta de abrir una tarjeta de crédito sin que nunca llegara. El camino es abrir con algún banco una tarjeta de crédito asegurada (así le llaman) que es con un depósito de dinero tuyo, de $200 a $400 según los requisitos, y luego que la usas y te pagas a ti mismo mensualmente sin atrasarte, al cabo de pocos meses te empezarán a llegar las ofertas de diferentes bancos para abrir otra tarjeta de crédito, esta vez de las tradicionales (sin depósito de dinero). Mucha gente no sabe eso o no se decide a hacerlo y se la pasa sin crédito toda la vida. Entre estos que nunca tienen crédito hay muchos inmigrantes y muchos afroamericanos. Se pierden las ventajas de tener crédito, y también las desventajas.
Entre las ventajas de tener crédito están comprar cosas por adelantado con tarjeta de crédito o sin ella, comprar bienes costosos a plazos, que normalmente no nos alcanza con los ahorros para completar su precio, como un carro nuevo, una casa, o menos costoso como un aparato electrodoméstico como un TV, refrigerador, lavadora, etc. El crédito, como le explico yo a un amigo que no ha iniciado su proceso todavía, es parecido al prestigio, la confianza del banco, si el banco no confía en que tú vas a pagar de vuelta, no te presta el dinero.
Los bancos siempre quieren tu dinero, no vamos a llamarnos a engaño. Ellos quieren ganar dinero y para ello utilizan un montón de artificios o instrumentos financieros. Una vez que tengas relaciones con los bancos te llueven las cartas con nuevas ofertas que en el fondo es para clavarte, no para ayudarte, por eso, cuidado en el terreno que pisas. Aprende a usar los bancos y no que ellos te usen a ti. Les sobra el dinero de todos los malos manejos que hacemos los usuarios, como multas por pagos atrasados, intereses y más intereses, reposesiones de bienes, etc. Por eso debemos saber las desventajas de usar el crédito bancario para evitar caer en ese pantano, porque es un pantano si te dejas envolver.
El amigo que no ha empezado su crédito todavía me pregunta sonriente con cara de que descubrió algo: "¿Y si tengo una tarjeta de crédito con $5,000 disponible y compro un montón de cosas y luego no pago, me mandan a la cárcel?" y le digo "No, no te mandan a la cárcel, pero te hacen la vida un yogurt, te ponen multas, te incrementan con más multas e intereses la deuda y luego te llaman por teléfono a cada rato para cobrarte y al fin y al cabo pierdes el crédito que era lo que inicialmente querías. Así vive mucha gente."
Esa es una de las tentaciones ilusas de algunos usuarios. Otra es que se hacen la idea de que el máximo de la línea de crédito que le ofrecen en una tarjeta es dinero "del lado de acá". CRASO ERROR. Eso es el MAXIMO de dinero que te ofrecen PRESTADO. Mientras más te endeudes, más pierdes, es como un cáncer que va creciendo. Las reglas de las tarjetas de crédito te permiten pagar LIBRE DE INTERESES si pagas todo lo que debes en el mes siguiente, lo cual siempre no es posible, pero eso sería lo ideal para no dejarte clavar por el banco, ellos te están prestando para que tú compres, y tú les pagas el mes siguiente esa misma cantidad, sin intereses, y todo el mundo felices. Como eso no es siempre posible ese es uno de los ingresos de los bancos, el interés, que te van a cargar cada mes, además de que si te retrasas de la fecha de pago viene una multica nada agradable, no es alta, de $35 o $25, pero por cada retrasito, si piensas que es dinero botado y que no eres millonario, duele, tal vez el millonario cuide más su dinero que nosotros. Cuando te dejas llevar por el consumismo o cuando las necesidades te aprietan, la deuda puede ir creciendo por encima de tus posibilidades de pronta devolución. Si necesitas gastar más tienes que tener más ingresos, lo cual siempre no es posible. Si el pago por tu trabajo no es suficiente debes cambiar de trabajo o buscarte otro adicional, pero dejar que la deuda crezca NO ES SOLUCION, es adentrarte en el pantano, el interés es un % de la deuda, por lo tanto a mayor deuda mayor interés (MAYOR LA CLAVADA), entiende que el interés es el dinero adicional que no debías, no lo utilizaste, por tanto es dinero perdido. Además en las tarjetas de crédito se llama interés compuesto, que quiere decir que los intereses se añaden al principal de la deuda.
La conclusión que me enseñaron los que saben más de eso fue que idealmente el único interés que deberías pagar si manejas muy bien tus finanzas debería ser el de la (o las) casas y el (o los) carros. Lo demás es dinero que estás botando o regalando a los bancos. Además, parte del concepto del pantano es que tu salario se va reduciendo, porque a cada salario le tienes que restar lo que tienes que pagar al banco, y si cada vez es más...cada vez estás ganando menos. ¿Que puedes dejar de pagar? Te hundes más en el pantano, la deuda crece más, más multas y más intereses. Además te baja tu calificación en el crédito, lo que implica que en las nuevas compras te van a aplicar un interés más alto. ¿Que puedes declararte en bancarrota? No soy abogado de bancarrota por lo que no te voy a meter ese cuento. Sí, a veces, depende de tus ingresos vs deuda, el abogado te va a cobrar por hacerlo y no siempre sales bien, y si no aprendes la lección aunque logres la bancarrota te vas a ver en la misma situación o parecida al cabo de unos años. Mejor aprende a manejar tu crédito y no dejes que los gastos se vayan por encima de tus posibilidades.